Застраховка на кредитополучател - колко е важно да познаваш продукта

• През последните дни в българските новините се появи информацията за деветгодишно момиченце, което е наследило потребителски кредит, след като майка му е убита в пътно-транспортно произшествие край Созопол. Като застрахователен брокер с дългогодишен опит, ще анализирам информацията само по данните в публичното пространство. Позволявам си го, заради обществения интерес и защото изпитвам възмущение от повърхностното коментиране на случая в националните медии.
   

Да, безспорно, неприемливо е деветгодишно дете да плаща кредит. Това е така, защото наследниците би трябвало да получат обезщетение по две застраховки. Това са "Гражданска отговорност на автомобилистите" на причинителя и застраховка "Злополука" на кредитополучателя. 

В тази статия ще погледнем този неприятен инцидент от различни гледни точки, с което се надяваме да придобием по-точна представа за отговорностите в този сложен случай. Целта ни е като доверен застрахователен брокер да ви помогнем да познавате по-добре застраховането и да подобрим средата.

Фактите
- 35 годишна жена е ударена от автомобил в района на гр. Созопол. 
- Водачът напуска произшествието. Не оказва първа помощ, не обезопасява мястото и затова втора кола я удря отново. Жената умира.
- По време на произшествието жената е имала потребителски кредит, както и застраховка на кредитополучателя. 
- Няколко месеца по-късно се оказва, че поради неплащане на вноски, кредитът е в просрочие и се разбира, че длъжник по него е деветгодишната дъщеричка – единствен неин наследник.

Последваха възмутени репортажи по националните телевизии. Не знам дали поради краткия формат или поради повърхностни познания за материята, единственото впечатление, с което оставаме, е за застрахователна измама. Заваляха коментари в стил: „Затова не си правя застраховка!“.

Ето няколко точки за размисъл по темата:

1. Застраховането е функция на дейността на държавните органи.
   За да изплати обезщетение, коректният застраховател трябва да е уверен, че това е покрит риск по полицата и че размерът на обезщетението е равен на претърпяната загуба. 
   Колкото по-бързо и качествено са проведени следствените действия, толко по-бързо ще бъде изплатено обезщетението. 
   Често се случва да набеждаваме застрахователите, че бавят обезщетението, но истинската причина е в бавната работа на държавните институции.
    
2. Доказателство за горното твърдение е, че виновният водач е на свобода, тъй като „не са събрани достатъчно доказателства за вината му“. Човек, който е причинил телесно нараняване, причинил е смърт и е избягал от местопроизшествието, трябва да бъде разследван докрай с всички средства. Бягството му признава злоупотреба с алкохол или наркотици и трябва да бъде преследвано с всичката сила на закона. 
   Само ще напомня, че вторият водач е неволен участник в събитието. Той вероятно е приведен под отговорност. В резултат на това преминава през тежко изпитание по чужда вина. 
   Освен загубата на живота на майката на детето, още един човек носи последствията от безотговорността на първия водач-убиец.
    
3. Тъй като следствието по произшествието не е приключило, претенции по застраховката "Гражданска отговорност" явно не могат да бъдат отправени. 
   Тук възниква една възможност да се подобри грижата за потърпевшите лица, като Гаранционен фонд изплати обезщетение на семейството. 
   Когато следствието приключи и се установи кой е застрахователят по "Гражданска отговорност" на виновния водач, той да възстанови обезщетението.
    
4. Претенцията, която е във фокуса на вниманието, е по застраховка на кредитополучателя. Вероятно е сключена от банката при отпускането на кредита и много често кредитополучателят получава само един сертификат с най-важните параметри. Но не и условията на застраховката.
    

Като продукт с незадължителен характер, всеки застраховател определя какви изключения и изисквания да постави пред клиентите си. Анализ на условията по застраховка на кредитополучателя на водещите компании показва, че този вид има следните напълно разумни изключения:

• ако кредитополучателят е водач на МПС и има 0,5 промила алкохол в кръвта,
• всеки друг участник в пътно-транспортно произшествие с повече от 1,2 промила алкохол в кръвта,
• не се покрива и смърт, причинена от заболяване в следствие на употреба на алкохол,
• не се покрива също съзнателно излагане на опасност, самонараняване. 
   

Затова винаги съветвам, особено когато застраховката не се сключва лично, да се вземат всички съпътстващи документи и най-вече общите и специални условия към нея. Те трябва да се прочетат внимателно и да се направи консултация с доверено лице. Именно в такива случаи ролята на застрахователния брокер е незаменима. 

Държавният регулаторен орган

Комисията за финансов надзор (КФН) се самосезира по случая. Надявам се общественият интерес към казуса да спомогне за забързване на процесите по установяването на вината и отговорностите по случая. Какво може да направи Комисията?

• Да провери дали в договора между банката и застрахователя не са включени допълнителни ограничаващи клаузи, които да поставят наследниците в неизгодни позиции. Корпоративният интерес често забравя личните съдби и интересите на малките хора.
• Да провери дали е спазена процедурата по сключването на застраховката. Пред бранша бяха поставени много изисквания за информираност на потребителите и всеки, който предлага продукти, трябва да ги спазва.
• Да направи анализ на застраховката с бранша и да се гарантира, че наследниците на кредитополучателите със застраховка ще бъдат достатъчно добре финансово защитени при инцидент и фатален край.
• Така обществото ни ще има толкова важното доверие в бранша, а потърпевшите ще бъдат обезщетени навреме.

Интересът на обществото към случая показва чувствителност към проблеми, свързани със забавено плащане, търсене на допълнителни документи и избягване от отговорност от страна на застрахователите. Но доброто познаване на проблема показва, че причината не винаги е в застрахователя и че трябва да искаме по-бърза и адекватна реакция от държавата в лицето на разследващите и контролните органи. А ние самите трябва да познаваме по-добре продуктите, които ползваме или да намерим своя доверен брокер.